就在此时，一个老和尚从这里路过。看到山坡上躺着一个少女，便踱过来问道：“你这小女子，怎么一个人在这里？”玉娇一看是个和尚，面目就像寺里的弥勒，慈眉善目，稍稍放下心来，但一听老和尚问她。她又呜呜咽咽哭起来。老和尚道：“姑娘不要哭了，你究竟是怎么啦？”玉娇止住哭，把昨天发生的事说了一遍。老和尚道：“哦！原来你是落难之人。”老和尚见她眉目清秀，身子骨有股非凡的气质，便道：“你这姑娘，看你现在也无处投奔，你可愿意跟老衲到寺里去？”玉娇道：“如师傅愿意收留，小女子愿去。”玉娇便跟着老和尚来到一个大寺院。
到了山门前，玉娇抬头一看，匾额上镌刻着“宝光寺”三个大字。原来救下陈玉娇的老和尚便是宝光寺主持圆觉大师。自此，玉娇便在寺里住了下来。她平时替师傅和师兄们洗洗衣服、烧烧饭，其余时间跟着大师习练武功。玉娇是个极聪明的姑娘，两年下来，刀枪剑戟、斧钺钩叉样样精熟。圆觉大师见她这等聪慧，且又是一个女儿身，便又教了他一种独门绝技皮鞭法。几年下来，玉娇长到二十岁上，武艺也练得炉火纯青。
忽一日，大师问玉娇道：“玉娇，你的武学已经成手，家里没了你父母，你回家还得侍奉你的祖辈两位老人，他们年事已高，身边不能没有人。”玉娇道：“我也想到了这一层，但我是舍不得离开师傅。”圆觉大师道：“你终究是要离开我的，还是回家尽孝去吧，我看你的相貌和生辰八字，将来你还有大用！”说完，他又对着玉娇耳语了几句，玉娇点点头。次日，玉娇再三拜别大师去了。
玉娇根据自己的记忆，回到了巢县老家。到家后，奶奶告诉他，爷爷也与前年去世了。玉娇也把遇贼，父母不知生死的情况对奶奶说了，祖孙二人抱头痛哭了一场。自此，玉娇与奶奶相依为命。玉娇每天在湖上帮别人打渔，挣些小钱养家，有时带来些鱼虾之类。奶奶身子骨还算硬朗，在家给她做饭。后来，玉娇根据师傅的指点，悄悄地与许多渔民接触，居然拉起了一股一百多人的队伍。由于玉娇学过武艺，大家都佩服她，所以大家都公认她做这个队伍的领袖。曾经有几个小伙子不服，被她打翻，不得不服从于她。她每天夜间都在湖上一个小岛上训练这些弟兄武艺，把这些弟兄训练得水陆两栖都非同寻常。但她奶奶并不知道，所以她每天昼伏夜出，奶奶很不理解，但也无可奈何。但是有一天，被她姑姑陈氏发现了奥秘，也就是春华他妈偶然看见，问她这是怎么回事，她只好对姑姑说明了这些情况，并说：“姑姑，如有人欺负你，对我讲，我去摆平！”玉娇带领着她的弟兄们也常暗里解救过被官府欺负的乡亲，之后，她还常常在现场留下“十三娘”字样，所以，这一代百姓都知道有个侠女十三娘，但他们通常来无踪去无影，具体是谁，并没几个人知道。
却说今天姑姑家出了事，姑姑陈氏让表弟春华前来报信。玉娇听了后，立即沉下脸来。她道：“春华，你回去对你妈妈讲，你爸爸三天后肯定回家，叫他放心。”春华听了姐姐的话，也不做详细推测，蹦蹦跳跳就跟姥姥告别，回家去了。
且说陈玉娇听了表弟的话，她气不打一处来。寻思道：“这官府真是胆大，竟欺负到我姑姑头上来了？此辱不雪，誓不为人！”她打算今夜就行动，等不到天黑，她就急不可耐地去了岛上。在这个小岛上，他们盖起了一排十数间木屋，供他们平时聚集时遮风避雨。在小岛周围，有二十多条渔船，拴在沙滩边的木橛子上。到了岛上，弟兄们还都没有来，她便思索着晚上动手的方案。陈玉娇打小生长在巢湖边上，这里离巢县县城只有二十余里，也经常随父母到县城里玩，对县城的街道和地理形势都很熟悉，但是要找到打死春华奶奶的凶手恐怕不那么容易，只好先把姑父救出再说。
天渐渐黑下来，弟兄们陆陆续续都来了。她把弟兄们集中起来道：“弟兄们！今天晚上有一项重大任务，需要到县城去一下。”然后，她把姑姑的婆婆被下乡强征木料的衙役打死，又把姑父打伤抓走的事讲了一遍后，她又激愤地说道：“我们兄弟姊妹在湖上习武，还从来没有去找过县衙的麻烦，不料他们竟欺负到我头上来了。又听说他们强征木料是为了打造战船，过江去打方腊。方腊是什么人？方腊造反是朝廷在江南一带征调花石纲，弄得民不聊生出来的。这一次，我们不仅要去寻仇，而且要想方设法阻止他们成事。”她的话刚一落地，一个叫严水生的小伙子就道：“大家都起来跟他们斗，现在的皇上和贪官污吏都坏透了。前一阵子，我的一个远方舅舅叫做薛斗南的回来说，方腊得到东南百姓的大力支持，一下子发展到一百多万人，他在那里是一个将军。不行瞅时间和他们联络联络。”这个严水生是陈玉娇的得力助手，武功也学得最好，他和另一个唤作李二旦的小伙子是陈玉娇的左膀右臂。陈玉娇接下来对大家道：“有一件事我没有对大家说过，我的师傅圆觉大师听说也加入了方腊的队伍，只是有一段时间没和他见面了。咱今天先去打县衙，救出我姑父，随后选个人过江去见见我师父，他可是武功盖世的一个老和尚。”众人一听，皆大喜，有人说：“没想到我们是没有正式加入天元军队伍的天元军。”随后，陈玉娇把这一百多人分成三拨：第一拨三十多人，由严水生带领，去围住县衙，不要走脱一人，以免知县去调动土兵营里的都头和土兵，出来坏我们的大事；
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